KYC / AML: Das am schlechtesten gehütete Geheimnis in Kryptowährungen ist, dass viele Projekte kaum besser sind als Betrügereien: Sie haben Milliarden Dollar verdaut, und was auf der anderen Seite rauskam, war, na ja … nutze deine Vorstellungskraft.
Ein Gastartikel von Edan Yago
Aber was ist mit den ständig wachsenden, immer komplexer werdenden, immer anspruchsvolleren Know-Your-Customer (KYC) – und Anti-Geldwäsche (AML) -Praktiken, die von jungen Fintech- und Krypto-Startups beim Onboarding von Kunden verlangt werden?
Diese Praktiken haben uns viele Milliarden mehr gekostet als alle Betrugsversuche, die mit Initial Coin Offerings (ICO) anfielen – und was sie meiner Meinung nach produzieren, ist schlimmer als nichts.
Sie haben ein allumfassendes, globales Überwachungssystem geschaffen. Ein System, das Milliarden in Armut hält, Innovationen tötet und dem Bankensystem eine Ausrede bietet, um den Wettbewerb auszuschließen.
Finanzielle Ausgrenzung durch KYC / AML
Im Jahr 1970 haben die USA das Bankgeheimnisgesetz verabschiedet, das Banken- und Finanzinstitutionen zu einer inoffiziellen Geheimpolizei machte. Von nun an wurde jeder, der sich mit Finanzen beschäftigte, immer strengeren Anweisungen unterworfen, um die Aktivitäten der Kunden zu überwachen, Details über „verdächtige Aktivitäten“ an die Behörden weiterzuleiten und den finanziellen Zugang zu unerwünschten Personen zu blockieren.
Die direkten Kosten dieser Compliance für die Finanzunternehmen liegen nun jährlich bei Milliarden. Aber das ist nur der kleinste Teil der sozialen Kosten.
Ähnlich wie im Kampf gegen Drogen haben die USA die KYC / AML-Vorschriften dazu ermutigt, sich auf der ganzen Welt zu verbreiten. Die meisten Länder haben sie begeistert angenommen, und diejenigen, die sich zu wehren versuchten, wie die Schweiz, beugten sich schließlich dem starken Druck. Heute sind die meisten Länder der Welt miteinander verbunden und verwalten die am wenigsten verbreitete, weltweit vorherrschende Form der Überwachung durch den „Großen Bruder“.
Abgesehen von den Datenschutzproblemen haben diese Anforderungen dazu geführt, dass immer mehr Gruppen aus dem Finanzsystem ausgeschlossen wurden. Zuwanderer, arme Menschen und Personen ohne „angemessene“ vom Staat ausgestellte ID werden aus dem formellen Finanzsektor ausgeschlossen.
In den USA sind über 10 Millionen Menschen ohne Bankkonto und weitere Millionen in Großbritannien. Am meisten leidet jedoch die Entwicklungsländer.
Ganze Länder sind Vorurteilen und einer faulen Risikoscheu seitens der Banken zum Opfer gefallen. Viele kleine Länder in der Karibik, im Pazifik und in Afrika sind fast vollständig vom globalen Zahlungssystem ausgeschlossen.
Ein ganzes Land, Somalia, begann zu verhungern, weil britische Banken entschieden, dass es sich nicht lohnte, Banküberweisungen zu tätigen. Vierzig Prozent der Bevölkerung des Landes verlassen sich auf diese Überweisungen – Menschen, die ihre hart erarbeiteten Ersparnisse nach Hause schicken, um ihre Familien zu ernähren. Die Entschuldigung der britischen Banken: Zahlungen an Somalia waren „risikoreich“, ein Euphemismus, der die Kosten für die Einhaltung der Vorschriften im Umgang mit Menschen mit schlechter Dokumentation nicht wert war. Ausnahmslos sind diejenigen, die die höchsten Kosten zahlen, die schwächsten der Gesellschaft.
Vielleicht sind die größten Kosten von KYC / AML unmöglich zu messen, weil es die Dinge sind, die nie passiert sind. Wir werden nie wissen, wie viele innovative Produkte und Lösungen es nie gab, weil sie nicht in das aktuelle Compliance-System passen oder es sich nicht leisten können.
Im Kryptoraum sehen wir es jeden Tag. Wie viele Dienste sind umgekommen, weil sie keine Bankgeschäfte bekommen haben? Wie viele Start-ups sind verwelkt, weil sie gezwungen waren, wertvolles Kapital für Anwälte, Anwälte und Anwälte auszugeben?
Wie viele Fintech-Alternativen konnten nicht in Betrieb genommen werden, weil sie keine Lizenz erhalten konnten? Wie viele Alternativen zum Bankgeschäft hätten die Armen, die Jungen, wir alle, wenn Finanzunternehmen nicht gezwungen wären, ein inoffizieller Arm der Strafverfolgung zu sein?
Wir werden es nie wissen.
Kosten und Nutzen
Um finanzielle Big Brother zu rechtfertigen, tun die Regierungen, was sie immer tun, um intrusive Maßnahmen zu verteidigen. Sie arbeiten an einer ständig wachsende Liste von Very Scary Things™ (Sehr Beängstigenden Dingen).
Dazu gehören Drogenbarone, Terroristen, Diktatoren, Iraner und vor allem Steuerhinterzieher. Regierungen haben eine beliebige Anzahl von Studien gesponsert, die zeigen, dass KYC / AML die Bemühungen dieser Geldwäscher™ frustriert.
Und vielleicht frustrieren sie den einen oder anderen Terroristen oder Oligarchen (wenn auch anscheinend nicht sehr). Die Frage, die niemals gestellt wird, ist, zu welchen Kosten?
Lohnt sich der unbequemere, teurere Service, dem wir alle ausgesetzt sind? Lohnt es sich, arme oder marginalisierte Menschen auszuschließen? Ist es die Verschanzung des Bankensystems wert?
Lohnt es sich, riesige Mengen privater Informationen zu sammeln, die von jeder Finanzgesellschaft gesammelt und häufig von Hackern gestohlen werden? Lohnt es sich, ein massives, halbprivatisiertes globales Überwachungssystem zu schaffen?
Es sollte sich besser lohnen. Ansonsten: was für eine tragische, herzzerreißende Verschwendung.
Edan Yago hat sich die letzten sieben Jahre mit Zahlungsabwicklungen im Kryptowährungs-Bereich beschäftigt, zunächst bei Zynga, dann als CEO von Epiphyte und jetzt als Gründer eines Stealth-Startups, der eine Meta-Stable-Coin-Plattform entwickelt.
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Dies ist die Meinung des Autoren und nicht zwangsläufig jene der Bitcoinblase. Publikation mit freundlicher Genehmigung des Autors.
